대출금리 대출상환방식에 따른 장단점비교(특례보금자리론)

 

대출금리가 미국기준금리로 인해서 다시 조금씩 올라갈 여지가 보이고 있습니다. 부동산 가격 하락과 거래실종 그리고 전세사기 등으로 인해서 근래에 본의 아니게 피해를 본 사례가 있었습니다. 

 

 

따라서 정부에서 이러한 부동산 기류를 조금은 바꾸고자 국가에서 특례보금자리론 대출도 출시하고 또한 대출상환방식도 기존과 다르게 채증식 분할상환을 채택하였습니다. 

 

 

그 덕분에 다시 부동산거래가 숨통이 트이고 부동산 저점을 찍었다는 인식으로 인해서 지금이 타이밍이라는 생각때문이지 많이들 특례보금자리론 혹은 일반 시중은행 주택담보대출을 이용하여 부동산거래가 되고 있습니다. 

 

 

많은 사람들이 1금융권은행과 특례보금자리론 또한 입주아파트 집단대출시 아파트담보대출을 고민하고 있습니다. 이유는 금리도 다르겠지만 대출상환방식이 다르기 때문입니다. 

 

 

이번 시간에는 대출상환방식에 따른 나에게 맞는 대출을 안내하고자 설명을 드리도록 하겠습니다. 

 

 

 만기일시상환

 

만기일시상환은 주로 전세자금대출 혹은 신용대출에 적용되는 대출상환방식입니다. 

 

 

말그대로 만기 때 원금을 한 번에 갚는 상환방식으로 대출 기간 중에는 해당 금리에 적용되는 이자만 갚아나가고 만기가 되었을 때 원금을 갚는 방식입니다. 

 

 

만기일시상환은 중도상환수수료가 대부분 없고 1년 혹은 2년 대출을 하더라도 때에 따라서 대출계약기간을 연장이 가능합니다. 물론, 신용도와 전세 퇴거를 하게 된다면 자동적으로 대출효력은 중지가 됩니다.

 

 

현재 주택담보대출에는 만기일시상환은 없습니다. 만약에 이러한 대출상환방식이 생긴다면 100명중 99명은 만기일시상환 주택담보대출을 실행하지 않을까 예상됩니다.

 

 

 

 체증식분할상환대출

 

 

현재 정부에서 출현하는 특례보금자리 주택담보대출에 적용되는 대출상환방식입니다. 일반 시중은행에서는 보기 힘든 대출상환방식입니다. 

 

 

소득상관없는 특례보금자리론

 

이유는 당연히 금융권에서 크게 이득이 되는 대출상환방식이 아니기 때문입니다. 처음부터 원금과 같이 갚아나가는 방식이지만 그래프에서 보시다시피 처음부터 원금을 함께 갚아나가지만 초기에는 소액의 원금부터 갚아나갑니다. 

 

 

미래에 화폐가치가 떨어진다고 하면 당연히 대출자 입장에서는 큰 이득이 되고 은행입장에서는 손해를 보게 되는 대출상환방식입니다. 

 

 

사람들이 선호하는 이유는 초기에 상환액이 적어서 자금운용에 여유가 있고 부동산가치가 올라간다면 기존 부동산 처분을 통해 경제적 이득을 가져올 수 있기 때문입니다. 

 

 

대신, 다른 주택담보대출에 비해서 연령제한이나 일반적인 대출 규제가 있다 보니 타 대출상환방식에 비해 심사가 까다로운 편입니다. 

 

 

 

 원금균등분할상환대출

 

 

원금균등은 대출 시작과 함께 대출만기까지 매월 균등한 원금을 갚아나가는 대출상환방식입니다. 

 

 

대신 초기 이자는 높은 편이고 대출이 진행될수록 회차가 늘어날수록 이자는 줄어드는 대출상환방식입니다. 은행 혹은 금융권에서는 원금을 꾸준히 상환하기 때문에 재정건전성에 장점이 있습니다. 

 

 

매월상환해야 하는 금액이 달라서 대출자 입장에서는 자금운용에 계산이 복잡하고 원리금균등상환대출에 비해 초기에 상환해야하는 금액이 높다는 단점이 있습니다. 

 

 

 

원리금균등분할상환대출

 

 

금리만 계속해서 똑같다면 대출만기까지 이자와 대출원금금액의 합계액을 균등하게 상환하는 대출상환방식입니다. 그래프에서 보면 알 수 있듯이 초기에 이자를 많이 내고 원금은 적게 냅니다. 

 

 

체증식상환대출과 비슷해 보이지만 이자와 원금 합계액을 매월 균등하게 상환한다는 것에 차이점이 있습니다. 

 

 

또한 총이자액은 원금균등분할상환대출보다 대출만기까지 내야하는 총 이자액은 많아지는 단점이 있습니다. 

 

 

 

 대출상환 장단점

 

대출상환방식	장점	단점
채증식대출상환	초기 상환액적어 자금운용 탁월	대출회차 늘어날수록 상환액 늘어남
원금균등분할상환	대출 전기간 총 이자액이 낮음	초기 상환금액이 높음
원리금균등분할상환	균등한 상환액으로 자금운용용이	대출 전기간 총 이자액이 높음

 

간단하게 요약하자면 지금과 같이 대출 금리가 높을 때 향후 금리가 낮아진다고 가정한다면 체증식 분할상환이 가장 좋고 대출상환 금액 부담면에서는 원리금균등분할상환이 좋습니다. 

 

 

사실상 금리가 낮을 때에는 어느 주택담보대출상환방식을 해도 크게 타격이 없지만 지금과 같이 금리가 높을 때에는 향후 화폐가치 처분해야 할 부동산의 미래가치등 중점적으로 고민후 대출상환방식을 선택해야겠습니다. 

 

 

 

 

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